Welche monatliche Rate kann ich mir leisten und wie hoch wäre der Kreditbetrag, den die Bank bereitstellt?

Berechnung des Nettohaushaltseinkommens

Für die Haushaltsrechnung ziehen Sie die monatlichen Ausgaben von Ihren Einnahmen ab. Die Summe aller Einkünfte des Haushalts nach Abzug von Steuer- und Sozialabgaben bezeichnet man als Nettohaushaltseinkommen. Unsichere Einnahmen, wie z.B. Weihnachts- oder Urlaubsgelder sollten lieber außen vor gelassen werden, wenn sie nicht vorhersehbar sind oder in der Höhe schwanken. Zu den regelmäßigen Einnahmen zählen:

• Nettoeinkommen (z.B. Lohn, Gehalt, Rente)
• Feste Nebentätigkeiten
• Vorhersehbare Kapitalerträge
• Mieteinnahmen
• Unterhaltszahlungen
• Staatliche Leistungen (z.B. Kindergeld, Sozialleistungen)

Unregelmäßige Sondereinkünfte können bei der Tilgung eine wichtige Rolle spielen, lassen sich aber nicht in die Haushaltsrechnung einbeziehen. Es empfiehlt sich, einen Teil dieser Einkünfte davon als Polster für schwierige Zeiten oder unvorhersehbare Reparaturen zur Seite zu legen.

Vereinbare mit der Bank Sondertilgungen, um das Darlehen schneller abzuzahlen. Achte bei den Verhandlungen mit der Bank darauf, dass die Sondertilgungen gebührenfrei geleistet werden können.

Zu den Ausgaben zählen alle regelmäßigen monatlichen Ausgaben. Diese werden vom Nettohaushaltseinkommen abgezogen und der Endbetrag könnte dann theoretisch für die monatliche Rate verwendet werden. Ein angemessener Richtwert für die Ratenhöhe liegt bei maximal 35% des Nettohaushaltseinkommens. So hast du mehr Flexibilität, wenn weitere Ausgaben dazukommen oder Einnahmen wegfallen.

Wie ermitteln Banken die Haushaltsrechnung?

Die Bank ermittelt die Höhe der monatlichen Ausgaben anhand der fixen Ausgaben und addiert dann folgende zwei Pauschalen für den täglichen Verbrauch dazu:

Pauschale für Lebenshaltungskosten

Die Lebenshaltungskosten umfassen alle Konsumausgaben wie Lebensmittel, Kleidung oder Freizeitaktivitäten. Sie werden von Banken anhand des Verbraucherpreisindex des Statistischen Bundesamtes berechnet. An der Entwicklung des Index lässt sich erkennen, ob Preise für Konsumgüter teurer oder günstiger werden.

Nebenkostenpauschale

Als Nebenkosten zählen Ausgaben für die Bewirtschaftung einer Immobilie, wie z.B.: Strom, Wasser, Heizkosten. Zusätzlich können auch Modernisierungskosten oder Instandhaltungen hinzukommen. Wie hoch die Pauschale für Lebenshaltungs- und Nebenkosten am Ende ist, hängt vom jeweiligen Kreditinstitut ab. Manche Banken nutzen Fixbeträge, anderer hingegen nutzen Prozentanteile. In den meisten Fällen beziffern Banken die Pauschalen mit 600 € bis 800 € für einen Einpersonenhaushalt. Für jede weitere Person addieren sie 200 € bis 250 € hinzu. Für die Berechnung der monatlichen Rate ziehen Banken in der Haushaltsrechnung die berechneten Ausgaben von Ihrem Nettohaushaltseinkommen ab. Die übrige Summe entspricht dann der maximalen Höhe Ihrer Monatsrate.

Wie berechnet die Bank das Gesamtdarlehen?

• Monatlich verfügbares Kapital
• Sollzinssatz
• Tilgungssatz
• Eigenkapital
• Kaufnebenkosten

Die Rechenformel dazu sieht so aus: Max. Finanzierungsbetrag = Mtl. verfügbares Kapital x 12 Monate : (Sollzinssatz + Tilgungssatz) x 100 Angenommen, der finanzielle Spielraum liegt monatlich bei 1.000 €, der Sollzins bei 3,4 % pro Jahr, und die anfängliche Tilgung liegt bei 2 % pro Jahr an: 1.000 x 12 : (3,4 + 2) x 100= 222.222 € Demnach ergibt sich ein Darlehen in Höhe von 222.222 €.

Es kann durchaus sein, dass die Berechnungen der Bank nicht mit der eigenen Haushaltsberechnung übereinstimmt. Wenn die Bank eine höhere Monatsrate ermittelt hat, solltest du dir gut überlegen, ob du über dein ermitteltes Budget hinausgehen willst. Eine kleinere Rate und Kreditbetrag als vorgeschlagen ist immer möglich und unter Umständen ratsam. Die Bank erstellt dann ein neues Angebot. Andernfalls sollte die Suche nach einem anderen, günstigeren Kaufobjekt in Erwägung gezogen werden. Ermittelt die Bank allerdings ein niedrigeres Gesamtdarlehen, sieht es etwas schwieriger aus.

Du solltest dir weitere unverbindliche Finanzierungsangebote einholen und miteinander vergleichen. Möglicherweise vergibt ein anderes Institut einen großzügigeren Kreditrahmen. Ist der Sollzins beim zweiten Angebot besser, kann mit einer geringeren Monatsrate derselbe Kreditbetrag abbezahlt werden oder mit derselben Monatsrate den Kreditrahmen erhöhen.